Prendre un crédit immobilier, c'est prendre un risque, surtout pour le prêt à taux variable. Il faut donc peser le pour et le contre avant de s'engager. Immostreet met le prêt variable en questions !
Pour le crédit immobilier, il est important de comparer. Pour arrêter votre choix sur le meilleur prêteur d’un crédit à taux variable, dressez une liste à colonnes. Dans chaque colonne, placez un établissement prêteur en concurrence. La comparaison est ainsi visuellement claire. Dans votre liste « pour et contre », vous devez trouver :
- Le nom de l’établissement ?
- L’index utilisé (EURIBOR/TIBEUR) et la marge (pour calculer le taux d’intérêt d’un prêt à taux variable, le prêteur ajoute une marge de X% au taux choisi comme index) : EURIBOR/TIBEUR (Taux Interbancaire de la zone Euro) + X%. Si l’index, aussi appelé taux de référence, est de 5% et la marge de 1%, alors :
Taux d’intérêt = Taux de référence + Marge
= TIBEUR + Marge
= 5 + 1
Taux d’intérêt = 6 %
Chaque jour, des taux à échéances variables sont publiés. À partir des taux journaliers, on peut calculer des moyennes mensuelles. Le tibeur 3 mois est plus sensible à la conjoncture que le tibeur 1 an (cotation du jour du taux Tibeur en date du 03/12/2008 : Tibeur 1 mois à 3,416% (- 3,04% par rapport à la veille), Tibeur 1 an à 3,853% (-1,73%)). Pour en savoir plus sur l’Euribor/Tibeur, rendez-vous sur le site de l’Association Française des Sociétés Financières.
- Le taux d’intérêt initial ? Pour rendre le prêt plus attractif, le taux d’intérêt initial du prêt est parfois plus bas que le taux résultant du calcul à partir de l’index.
- La périodicité de révision ? Le plus souvent, les dates de révision du taux sont fixées en fonction de la date d’acceptation de l’offre de prêt. La date de révision du taux la plus courante est la date anniversaire du prêt. Dans ce cas, le taux est révisé une fois par an. Mais il y a d’autres cas que le cas le plus courant : le taux peut être révisé plus d’une fois par an, et les dates de révision peuvent être fixées indépendamment de la date d’acceptation de l’offre de prêt. Exemple de dates de révision du taux : le 1er janvier et le 1er juillet de chaque année.
- L’incidence des variations de taux ? La révision du taux se traduit par une variation du montant des mensualités et/ou par une variation de la durée de remboursement. La formule prévoyant un plafonnement ou « cap » des variations du taux d’intérêt limite les risques. Pour limiter les risques, vous devez également être attentif aux clauses sur l’allongement de la durée totale d’amortissement.
- Le taux plafond ?
- La mensualité plafond ?
- La durée maximale des remboursements ? Vous devez noter ce qui est prévu au cas où le capital ne serait pas intégralement amorti au terme de la durée maximale de remboursement.
- La conversion en prêt à taux fixe ? Quand le contrat prévoit la possibilité de convertir le prêt à taux variable en prêt à taux fixe, vous devez noter à partir de quand cette possibilité de conversion est effective. Si le taux de conversion est fixé, vous devez l'inscrire. Vous devez aussi noter les éventuelles conditions et pénalités liées à la possibilité de conversion.
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